【2020最新】CFJの過払い金請求条件とデメリット、返還率、期間

【2020最新】CFJの過払い金請求条件とデメリット、返還率、期間

CFJはアイク株式会社、ディックファイナンス株式会社、株式会社ユニマットライフの3社が合併してできた消費者金融です。

2007年8月20日以前にアイクやディック、ユニマットレディスのブランドカードでキャッシングしていた方は過払い金が発生している可能性が高いです。過払い金がある場合は、CFJに過払い金請求することができます。

CFJは世界的大銀行のシティバンクの子会社でもあるのですが、新規貸付を停止していて債権回収のみおこなっていて、経営状態は不安定です。そのため、過払い金請求への対応は厳しく、大幅に減額を求めてくることもあります。

CFJへ過払い金請求する場合は、少しでも多く過払い金取り戻すために、どういった対応してくるのか、いくら戻ってくるのか、返還期間はどのくらいなのかといったことをしっかり理解しておくことが大切です。

ここではCFJに過払い金請求できる条件から過払い金の返還率、返還期間などを詳しく解説します。

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CFJに過払い金請求できる条件

過払い金請求は、違法な金利で貸し付けていた貸金業者から払い過ぎた利息である過払い金を取り戻すことができる手続きです。

過払い金は、利息制限法と呼ばれる法律で定める上限金利20%以上を超える金利帯で、過去に貸金業者からお金を借りていた場合に発生します

CFJでは、2007年(平成19年)8月20日まで最大で29.2%という利息制限法の上限金利を超える違法な金利が設定されていました。2007年8月20日以前にCFJから借り入れをおこなって完済している方、現在も返済中の方は過払い金が発生している可能性が高いです

CFJと合併したブランドカードのディック、アイク、ユニマットレディスを利用していた方も過払い金が発生している可能性があります。 ディック、アイク、ユニマットレディスの過払い金も、CFJに請求することができますが、CFJへの過払い金請求は一度しかおこなうことができません。

CFJだけでなくディックやアイクなどからも過払い金がある場合は、まとめて請求することができますので、事前にCFJからどのくらい過払い金を回収できるのか調査するようにしましょう。

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過払い金が発生する条件と請求時に確認すべきポイント

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タイヘイやマルフクの過払い金はCFJに請求するのはむずかしい

CFJはディックやアイク以外に、タイヘイ、マルフクといった消費者金融の債権譲渡をおこなっています。タイヘイやマルフクも過去に利息制限法の上限金利を超える違法な金利で貸し付けをおこなっていたので、過払い金が発生しています。

ただ、タイヘイやマルフクの過払い金をCFJに請求することはできません。ディックやアイクなどのように会社が合併しているわけではなく、あくまでも貸金債権を含めた資産を譲り受けただけであって、過払い金を支払う義務は受け継いでいないと判断されているためです。

過去に何度かマルフクとタイヘイの過払い金返還債務をCFJが引き継いでいるとして、裁判をおこして争われましたが、残念ながら最高裁でCFJが支払う義務はないと判決が下されています。

CFJから過払い金が発生しているか調べる方法

CFJから過払い金が発生しているかどうかは、取引履歴を取り寄せて利息の引き直し計算をおこなって調べます

取引履歴とは、貸金業者との取引記録が記載された書類です。「いつ・いくら借りたのか、どのくらいの利率で返済したか」といった取引内容を確認することができます。

CFJの取引履歴は、CFJのお客様サービスセンターに電話して取り寄せます。

CFJから取引履歴を取り寄せる
CFJ公式サイト お問い合せ先:0120-019-215 ※詳しくはCFJにお問い合わせください。

取引履歴を取り寄せたら、利息の引き直し計算をおこなって、利息制限法の上限金利で支払った場合の金額と実際に返済していた金額を算出して過払い金があるか調べます。

取引履歴を取り寄せて、インターネットで無料配布されている引き直し計算ツールを使えば、自分で過払い金を調べることも可能です。 ただし、引き直し計算は複雑ではじめての場合はミスしやすく、計算を間違えてしまうと過払い金の金額が実際より少ないと思ってしまったり、そもそも発生していないと勘違いしてしまったりすることがあります

司法書士や弁護士に相談すれば、取引履歴を取り寄せるとことから過払い金の調査、交渉まで、全ての手続きをおこなってくれます。いきなり依頼までいきたくない場合は、過払い金の調査だけを無料でおこなってくれる事務所がありますので、まずは問い合わせて確認してみてください。

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CFJの過払い金の返還率と返還されるまでの期間

過払い金の返還率と返還されるまでの期間は、話し合いで交渉する方法と裁判をして請求する方法によって異なります。

話し合いで交渉した場合の過払い金の返還率と返還されるまでの期間

話し合いで交渉した場合の目安 返還率:約30%~50% 返還期間:約2ヶ月~

貸金業者と直接交渉して過払い金を取り戻す方法です。話し合いで交渉する場合は裁判をおこして請求する方法と比べると過払い金の返還率は少なくなりますが、その分早く過払い金を取り戻すことができます

※数字は目安です。司法書士・弁護士事務所によって具体的な金額と期間は異なりますので、詳細は各事務所にお問い合わせして確認してください。

裁判をおこして請求する場合の過払い金の返還率・返還期間

話し合いで交渉した場合の目安 返還率:約70%~100% 返還期間:約4ヶ月~

裁判所に申し立てをおこない、過払い金を取り戻す方法です。話し合いの交渉で和解できなかった場合や少しでも多くの過払い金を回収したい場合に、裁判をおこします。

話し合いで交渉する方法に比べて、過払い金を取り戻すまでの期間は長くなりますが、満額近く過払い金を回収することができ、さらに年5%の過払い金の利息も請求することが可能です

※数字は目安です。司法書士・弁護士事務所によって具体的な金額と期間は異なりますので、詳細は各事務所にお問い合わせして確認してください。

CFJの過払い金請求への対応

CFJに過払い金請求した際の返還率は、話し合いによる交渉の場合で約30%~50%、裁判を起こした場合で約70%~100%となっており、ほかの貸金業者に比べて良い対応とはいえません。

バックに銀行がいるアコムやプロミスでは、話し合いによる交渉の場合でも80%程度回収することができるので、世界有数の銀行であるシティバンクの子会社であるCFJの対応は厳しいものといえます。

CFJの過払い金請求の対応がよくない理由としては、経営状態が関係しています。CFJはすでに新規貸し付けの営業を停止していて、現在は債権を回収するのみとの会社となっています。そのため、過払い金への支払いは消極的で、話し合いによる交渉の段階から、大幅な減額交渉を持ちかけてきます

CFJは世界的大銀行のシティバンク傘下ですが、シティバンクは過去にサブプライムローンの問題があったり、日本の消費者金融事業から撤退していたりすることもあって、今後も支援が続くかどうかはわかりません。

実際に、同じくシティバンク傘下にあったアイクカードサービスという会社は、支援を打ち切られたために過払い金をわずか数%しか払えなくなってしまいました。 CFJも同じような状態になる可能性もありますので、CFJから借り入れをおこなっていた方は早く過払い金の調査をおこない、請求することが大切です

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CFJに過払い金請求するデメリット・メリット

CFJに過払い金請求するデメリット・メリットは、完済している借金なのか、返済中の借金なのかによって異なります。

完済後のCFJの借金に過払い金請求するデメリット・メリット

完済後のCFJの借金に過払い金請求するデメリット

完済しているCFJの借金に過払い金請求するデメリットはありません。 過払い金請求することで請求先から借り入れができなくなることが挙げられますが、すでにCFJは新規貸し付けをおこなっていないため、何ら影響はありません。

完済後のCFJの借金に過払い金請求するメリット

CFJに払い過ぎていた利息である過払い金を取り戻すことができます。取り戻した過払い金は自由に使用することができます。

過払い金は違法な金利で貸し付けをおこなっていた貸金業者が原因で発生しているお金なので、取り戻さない理由はありません。

完済後の過払い金請求について詳しくみる
完済した借金の過払い金請求はリスク・デメリットなく手続きできる

返済中のCFJの借金に過払い金請求するデメリット・メリット

返済中のCFJの借金に過払い金請求するデメリット

CFJに返済中の借金に過払い金請求する場合は、取り戻した過払い金で残っている返済を完済できるかどうかで、デメリットが異なります。

過払い金で残りの返済分を完済できなかったときは、続けて任意整理することになるので、ブラックリストに載ってしまうデメリットが発生します。 ブラックリストにのってしまうと、完済してから5年程度経つまで新規借入やクレジットカードの新規作成・利用、ローンを新たに組むことがむずかしくなります。

ただし、過払い金で残りの返済分を完済できる場合は、ブラックリストに載らないため、デメリットはありません。手続き中は一時的にブラックリストに載ってしまいますが、完済後に情報が削除されますので、新規借入やクレジットカードの新規作成・利用、ローンを新たに組むことは可能です。

返済中のCFJの借金に過払い金請求するメリット

CFJの返済中の借金に過払い金請求することで、過払い金を残りの返済にあてることができるので、借金を減らすことができます。残っている返済分より、過払い金の方が多ければ、完済できるうえに手元にお金が残ります。

過払い金で完済できない場合は、任意整理する必要があるのでブラックリストに載ってしまいますが、元金を減らしたり利息をカットすることができたりするので、毎月の返済が楽になります。

ブラックリストに載ること自体はデメリットですが、借金を減らして完済に近づくことができるので、借金に苦しんでいる人にとっては、過払い金請求はメリットの方が大きい手続きになります

返済中の過払い金請求について詳しくみる
返済中の借金に発生している過払い金を請求するメリット・デメリット

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自分でCFJに過払い金請求するメリット・デメリット

CFJの過払い金請求は司法書士や弁護士に依頼せずに、自分でおこなうこともできますが、デメリットが存在します。

自分でCFJに過払い金請求するデメリット・メリット

デメリット
・過払い金の調査から貸金業者との交渉まで、全て自分でおこなわなければいけないので、多くの時間と労力が必要になる
・貸金業者に足元を見られやすく、対等な交渉ができないために取り戻せる過払い金が減ってしまう可能性がある
・CFJや裁判所と直接交渉したり連絡をとったりする必要があるので、自宅にいる家族にバレやすくなる
・返済中のCFJの借金に過払い金請求するとき、交渉中であっても裁判をおこすまでは督促や返済を止めることができない
メリット
・自分でおこなうため司法書士や弁護士の依頼費用がかからない

司法書士・弁護士に依頼して過払い金請求するデメリット・メリット

デメリット
・司法書士や弁護士の依頼費用がかかる
メリット
・CFJの過払い金請求の手続きを全て任せることができる
・自分で過払い金請求するよりも多くの過払い金を回収できる
・CFJや裁判所からの連絡が全て司法書士や弁護士にいくので、家族にバレにくい
・返済中のCFJの過払い金請求であった場合は、司法書士や弁護士に依頼することで督促や返済を止めることができる

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CFJに過払い金請求する流れ

  • STEP1:CFJから取引履歴を取り寄せる

  • STEP2:取引履歴をもとに引き直し計算をおこなう

  • TEP3:CFJへ過払い金返還請求書を送付する

  • STEP4:話し合いによる交渉

  • STEP5:話し合いで和解できなかった場合は裁判をおこす

  • STEP6:CFJから過払い金が返還される

1.CFJから取引履歴を取り寄せる

CFJから過払い金がいくら発生しているか調べるためには、取引履歴を取り寄せる必要があります。

CFJの取引履歴は自分でCFJに問い合わせて取り寄せることもできますが、司法書士や弁護士に依頼すれば、取引履歴を取り寄せるところから過払い金の調査を代行してくれます。

自分で取引履歴を取り寄せる時の注意点

CFJの取引履歴を自分で取り寄せるときは、取り寄せる目的に注意してください。誤って「過払い金請求するため」と伝えてしまうと、残っている借金を0円にするので過払い金請求を取り下げて欲しいというゼロ和解を提示されたり、CFJに有利な和解案を持ちかけられたりして、取り返す過払い金が少なくなってしまう可能性があります。

取引履歴を取り寄せる目的を聞かれたときは、「取り引き内容を見直したい」という理由を述べるのがよいでしょう

2.取引履歴をもとに引き直し計算をおこなう

取引履歴が届いたら、引き直し計算をおこなって過払い金を調べます。

自分で調査する場合は、インターネットから無料でダウンロードできる引き直し計算ソフトを使うのがよいです。 ただし、計算を間違えると過払い金が少なくなったり、取り戻せなくなったりする可能性がありますので、慎重におこなうようにしましょう。

司法書士や弁護士に相談すれば、引き直し計算もやってもらえるので、リスクを抑えて正確に過払い金を知ることができます。

3.CFJへ過払い金返還請求書を送付する

発生している過払い金がわかったら、過払い金を取り戻す意思を伝える「過払い金返還請求書」作成してCFJに送ります。

CFJに過払い金返還請求書を送付する際は、過払い金請求した証拠を確実に残すために、内容証明郵便と呼ばれる郵便局が「いつ・誰に・どのような内容を送ったのか」証明してくれるサービスを利用して送ります

4.話し合いによる交渉

CFJに過払い金返還請求書を送くったら、CFJの担当者と話し合いによる交渉をおこないます。過払い金の返還額や返還期間について提示されるので、納得できる内容であれば、合意してあとは入金を待つだけになります

司法書士や弁護士に依頼すれば、有利に交渉を進めることが可能です。

5.話し合いで和解できなかった場合は裁判をおこす

話し合いによる交渉で納得できなかった場合は、裁判をおこして過払い金を請求します。

裁判を起こすときに手続きが必要であることと、判決までに時間がかかることから、話し合いで解決するときよりも過払い金を取り戻すまでの期間が長くなります。 自分で裁判を起こす場合は、平日に裁判所に出廷しなければいけない可能性もあります。

裁判を起こしてからも、CFJ側から和解案を提示されることがあります。提案内容に満足できれば、判決を待たずにそこで合意することも可能です。 提示された和解案にも納得できなかった場合は、そのまま裁判をおこない判決が下されるのを待ちます。

6.CFJから過払い金が返還される

話し合いか裁判のどちらかの方法でCFJと和解できたら、あとはCFJから指定した口座に過払い金が入金されるのを待つだけです。

司法書士や弁護士に手続きを依頼した場合は、一度事務所が指定した口座にCFJから過払い金が入金されます。その後、依頼費用を引いたのちに、依頼者が指定した口座に過払い金が振り込まれます。

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CFJに過払い金請求するときの注意点

争う姿勢をみせて大幅に減額を求めてくる

CFJは過払い金請求に対して厳しい対応をみせていて、発生している過払い金の金額に関わらず、争う姿勢をみせて大幅に減額を求めてきます

話し合いによる交渉のときはもちろん、裁判をおこした場合も細かく証拠を出してきたり、支配人と呼ばれる従業員を立ててきたりして、徹底的に争ってくる傾向にあります。

CFJはほかの貸金業者に比べて交渉がむずかしくなる傾向にありますので、CFJからの過払い金請求の実績が豊富にある司法書士や弁護士に依頼するのが得策です

借り入れに空白期間がある場合は取引の分断を主張してくることもある

CFJからの借金を一度完済してから、数年間空いてから再び借り入れをおこなった場合は、完済してから借りるまでの空白期間があることを理由に取引の分断を主張してくる傾向にあります

完済した借金と再び借り入れした借金を連続した1つの借り入れと判断する場合は過払い金が大きくなる傾向にありますが、もし繋がりはなく個別の借金であると認められれば過払い金が少なくすることができるためです。

一連の取引なのか、分断された取引なのか、この判断は法律の専門家である司法書士や弁護士によってもわかれるところですので、該当するときは、まず司法書士や弁護士に相談するようにしましょう。

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CFJの過払い金が取り戻せなくなる可能性

CFJとの最後の取引から10年経つと時効が成立する

刑事事件に時効があるように、過払い金にも時効が存在します。過払い金の時効は、最後の取引から10年間です。つまり、最後の返済もしくは借り入れから10年経つと、過払い金が発生していたとしてもと取り戻すことができなくなります

CFJに現在も返済中の方は、返済する度に時効期間が更新されるので、返済し続けている限りは時効が成立することはほぼありません。ただし、完済しているCFJの借金の場合は、最後の完済日から刻々と時効に近づいていますので、過去にCFJから借り入れしていた方は早めに過払い金があるか調査するようにしてください。

もし完済した日がわからない場合は、調べて過払い金の調査をすることができますので、心当たりがある方は司法書士や弁護士にまずは相談してみてください

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過払い金請求できる期限と時効を止める方法、10年過ぎても取り戻せる条件

CFJが倒産すると過払い金が取り戻せなくなる

時効が成立していなくても、CFJが倒産すると過払い金を取り戻せなくなる可能性が高いです

貸金業者が倒産した場合は配当金という形で過払い金を回収できるのですが、経営が破綻して倒産しているため、発生している過払い金全額を取り戻すことがむずかしく、取り戻せてもわずか数%となる場合がほとんどです。

CFJはすでに新規貸し付けをおこなっておらず、債権回収のみの営業となっていて、経営は決して良い状態とはいえません。CFJはアメリカのシティバンクの子会社ではありますが、今後も支援が続くとはわかりませんので、回収できるときに速やかに過払い金を取り戻すことが大切です。

過去にCFJから借り入れをおこなっていて、過払い金の心当たりがある方は、司法書士や弁護士に相談して過払い金の調査をおこないましょう。

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CFJの会社概要

CFJは2003年1月1日に世界的に有名なアメリカのシティコープ(現シティグループ)が資本参加していた、ディックファイナンス株式会社、アイク株式会社、株式会社ユニマットライフの3つの消費者金融が合併して誕生した会社です。

合併当初はディックファイナンス株式会社が展開していたディックと株式会社ユニマットライフが展開していた女性専用キャッシングのユニマットレディス、アイク株式会社が展開していたアイクの3ブランドで営業をしていましたが、2006年以降ディックとアイクを統合させて、2ブランドで展開していました。

2007年頃に世界的金融危機の発端となったサブプライム問題が発生して、シティグループは経営不振に落ちてしまったため、その影響を受けてCFJも事業縮小を余儀なくされました。 その結果、最盛期は有人・無人合わせて500店舗を展開していましたが、2008年6月6日に全店舗の閉鎖を発表しています。

2009年6月27日以降は新規貸し付けの受付も中止、債権回収のみとして現在まで営業を続けています。

商号 CFJ合同会社
本社所在地 東京都新宿区新宿六丁目27番30号 新宿イーストサイドスクエア
資本金 1億円
関連 ディック、ユニマットレディス、アイク

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